谁在遮掩更“省钱”房贷
https://news.hlgnet.com 2003-06-02
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谁在遮掩更“省钱”房贷
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个人住房商业贷款20万元，10年还清；多数贷款买房人在银行工作人员的推荐下选择本息还款法。虽然是同样的贷款，使用本息还款法却比本金还款法多支付1.2万元。
A起因：细心人发现大问题
李先生是南京一家公司的职员，今年5月份，他向银行贷款20万元购买住房。贷款签字时，合同上有两种还贷方式，一是月等额本息还款法，即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息；二是月等额本金还款法，又称利随本清法、等本不等息还款法，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减(具体计算公式见资料链接)。当时，银行工作人员没有征求他的意见，就在贷款合同上选择了本息还款方式。细心的李先生当即问银行工作人员两种还贷方式的差 对此，工作人员回答说，本息还款法简单，每月固定还给银行一定数额就行，本金还款法则比较麻烦，要每月计算，不过，本金还款法比本息还款法要少支付几千块钱利息，但数额不会太大。工作人员还告诉他，为了省事，到目前为止贷款人员基本选择的都是本息还款法。
李先生心有疑问，便暂缓签字，等他回家后按银行提供的两种还款公式算了一下，不由大吃一惊，20万元贷款，10年还清，使用本息还款法竟比本金还款法要多支付1.2万元！李先生认为，住房贷款是一项大额消费，银行应尽可能地说明各种还贷方式的差异、特点，让消费者明明白白地消费。
B比较：细算两种还贷差异
记者接到报料后，也细算了两种还贷方式的差异。以贷款20万元，期限10年，月利率4.2‰来计算，根据银行提供的还款公式，以等额本息还款法来还款，正如银行工作人员所说，很容易算出来每个月的还款额，约为2125元/月，10年还清，共计还款约25.5万元。
而以等额本金还款法来还款，一下子要算清所有还款额确实很麻烦，但按公式每月计算并不麻烦。公式分为两部分，前一部分为固定额，即(贷款本金)÷（还款期数)；每月固定为1667元，10年算下来为20万元，等同于贷款额度；后一部分是利息，每月变化，逐月减少。记者算出，第一个月还款约为2507元，第二个月为2497元；第三个月为2487元，逐月减少，10年总计约24.3万元，比本息还款法少还约1.2万元。而且，若考虑到每个月只计算一次，且只算利息部分，那么，根本不像银行工作人员说的那样麻烦。
C调查：没人选本金还款法
就此，记者随机采访了10位选择商业贷款买房人，结果发现10人都选择了本息还款法，调查结果令人吃惊。
余先生是一位年轻的销售工作人员，他2002年贷款30万元购买了一套住房，当时银行工作人员推荐他按本息还款法还贷，说这样虽比等额本金还款法要多付几千元利息，但省事，每月还款数额固定，且20年平均一摊，多付的几千元利息只是个小数目，他于是便选择了简便的本息还款法。之后，他从没算过两种还款方式的数额差别，现在仔细计算要多付2万多元的利息。
实际上，多数贷款人员都是像余先生这样选择本息还款法的。接受采访的人都对两种还款有如此之大的差别感到吃惊，银行为什么要采取还款数额差这么大的两种还款方式呢？
D暗访：所有的推荐都一样
昨天，记者以买房者的身份首先采访了招商银行。在个人信贷中心，一位工作人员介绍说，借款人与开发商签订商品房买卖契约后，需申请住房商业贷款的借款人，经银行审批同意，借款人与银行签订贷款合同。在合同中写有两种还款方式———等额本息还款法和等额本金还款法(利随本清)，借款人可随意选择任意一种还款方式。记者问：“哪一种还款方式更方便？”工作人员答：“当然是本息还款更方便，因为本息还款方式每月还款金额都是一样，借款人每月按同样数额往银行存钱就可以。”记者又问：“那么，本息还款法和本金还款法哪一种方式更省钱？”工作人员答：“本息还款法相对多一些，不过为了方便借款人和银行，一般情况下，银行人员都建议借款人采用本息还款法。”
随后，记者又采访了工商、农业、建设等几家银行的柜台工作人员，得到的答复基本一致。在签合同方面，银行工作人员只是让顾客自己浏览，有疑问时才做出相应的回答，而对于两种贷款方式最终还款额的差别，往往说差不多，只是本息还款法还款多些，但本息还款简便，推荐贷款者按本息还款法还贷来签合同。
之后，记者又分别电话采访了工商、农业、招商等能办理住房贷款的负责人，得到的回答与柜台工作人员说法基本一致，就是本息还款法每月还款额固定不变，对老百姓来说方便，不像本金还款法，每月都得计算，麻烦。而对于两种还款法最终还款差额，也都说有差别，但未具体算过，应该不会差很远。
E律师：银行不能含糊概念
江苏国泰新华律师事务所王春华律师认为：当银行与顾客发生借贷关系后，银行应对顾客有告之借款所产生的一切问题的义务，哪些条款应该说明，哪些条款又必须履行等，如果银行不明确告诉顾客某些条款内容，含糊概念或诱导顾客，这是明显地侵占顾客的知情权。反之，作为顾客，在借贷合同中有不清楚或不了解的款项，应及时提出疑义，这样不仅保证了自己的权利不受侵犯，也保证自己的利益不受损失。 本报撰稿张宪军殷亮实习生王春霞
